随着我国市场经济的飞速发展，我国信贷业也进入一个新的发展阶段，P2P网络信贷出现，并不断发展起来。P2P网络信贷在信贷业中发挥了极大的作用，受到人们的越来越多的关注。P2P网络信贷具有两面性，文章从P2P网络信贷的影响因素出发，分析哪些因素阻碍了其发展，并提出了相应的解决措施，以促进P2P网络信贷健康、稳定发展。

　　P2P信贷网站是一个网络平台，借贷双方通过这个平台可以进行交流、沟通，实现借贷交易。使用者首先注册P2P网络信贷网站的会员，成为会员后可以在网站进行信息的交流，发布借款信息或者投资信心等。这个平台可以帮助借款人解决临时的资金问题，对于投资方来说，可以利用闲置资金赚取一定的额外收益，同时也属于筑梦行为，可以帮助别人接近自己的梦想。

　　我国P2P信贷网站自身具有很大优势，得到很大关注和参与。但是P2P信贷网站还处于发展比较低级的阶段，发展过程中仍然存在着很多问题。因此，我们需要对P2P网络信贷进行透彻的了解，总结P2P网络信贷发展中存在的问题，并分析其解决措施。

　　1P2P信贷行为概述

　　P2P信贷行为是民间信贷行为和网络信贷行为的结合。P2P借贷网站实际是为借贷双方提供了一个网络平台，借贷双方通过平台可以进行信息的发布，并进行便捷的借贷交易。在P2P借贷网站上进行的借贷交易数额一般都比较小，而且借贷时根据双方的信誉决定是否借贷，不需要进行抵押。

　　P2P借贷不同于民间的借贷行为，我们更倾向于把其定义为一种理财产品，P2P信贷网站进行贷款得到的收益与银行存款获取利息进行比较更具优势，因此，人们会更愿意利用手中闲置的资金在P2P信贷网站进行交易赚取更多的收益。而且投资者可以把手中闲置的资金分散借贷出去，降低借贷可能带来的风险。

　　P2P网络借贷受到法律保护。P2P网络借贷属于一种民间的借贷行为，我们可以通过对民间借贷行为的分析，研究P2P网络借贷的合法性。

　　民间借贷涉及到的关系为：自然人内部之间的借贷关系，自然人与法人之间借贷关系，自然人与其他组织的借贷关系。民间借贷受到法律的保护，在我国《民法通则》上有对民间借贷行为的规定，只要借贷行为人具有完全民事相关的能力，则其借贷行为受到法律的保护。

　　我国有《合同法》及《关于人民法院审理贷款案件的若干意见》等多部相关法律规范对民间借贷行为做出了规定。这些法律都对民间的借贷行为给予肯定，而且借贷行为受到法律的保护，保证了借贷行为的合法性。同时对借贷过程中涉及到的一些问题，做出了一些规定，并提出了有哪些行为不属于正常的民间借贷，不予以保护等问题。我国也已经承认民间借贷的中介公司的合法地位。

　　我国承认借贷单位的合法地位，并且对借贷过程中收取服务费用给予法律保护，因此，P2P借贷网站属于合法的借贷平台。

　　民间借贷与P2P网络借贷。前面我们提到，P2P网络借贷是民间借贷和网络借贷的结合，但P2P网络借贷和民间借贷存在很大差别，下面我们对两者之间的相同点及不同点进行分析。

　　P2P网络借贷与民家借贷的相同点：两者进行的借贷的交易额数都比较小；这两种交易行为都不通过金融机构完成；两种借贷行为都面临着相同的风险。

　　P2P网络借贷与民间借贷的不同点：P2P网络借贷不再受到关系的制约，只要借贷人符合投资人的条件便可以进行借贷交易；借贷行为也成为受到大家监督的透明行为，每个人都可以在网站山查看借贷交易；P2P借贷交易过程，投资人可以利用闲置资金获取一定的收益；借贷利率双方可以交流，不必存在关系顾虑；P2P信贷网站会对借贷人的信誉有一个比较客观的评价；如果借款方到了规定期限却没有还款，P2P借贷网站会帮助投资人催款，不需要投资人自己处理等。

　　2P2P借贷网站的网络借贷行为影响因素

　　P2P网络借贷前的影响因素。P2P网络借贷属于新生事物，人们对这种借贷行为还没有建立起信任，在进行借贷或投资时都存在一定的顾虑，我们总结P2P网络借贷前的影响因素主要为：

　　法律规定P2P网络借贷的借贷利率很高，人们可能会不自觉的联想到“高利贷”，担心这属于一种违法行为。此外，P2P网络借贷是民间借贷和网络借贷的结合体，我国在民间借贷的相关法律规定尚且不够健全，人们会担心发生的贷款行为不受到法律保护。出借贷交易出现问题，无法保证自己的利益不受到损害。

　　P2P借贷网站安全问题P2P借贷网站的用户可能会存在个人信息可能会被泄露的顾虑，如果自己在网站上发布的信息被一些人利用，可能会给自己带来很大的麻烦。

　　P2P借贷网站信誉。P2P借贷玩站属于新生事物，人们对其还不是很了解，需要有体验者对其做出评价，帮助其他人做投资参考。因此，P2P借贷网站的信誉将会很大程度上影响人们的参与度，使用者对其有比较好的评价，则会吸引更多的人参与其中；相反如果使用者对其评价较差，也会阻碍P2P借贷网站在借贷行业的进一步发展。

　　P2P网络借贷交易过程中影响因素。P2P网络借贷交易过程中涉及到的主要是信贷交易的双方，因此我们对网络信贷交易过程中影响因素分析，主要分析信贷交易双方问题。

　　投资人。P2P网络信贷交易中，投资方承当所有的信贷风险。信贷交易过程中，影响投资人进行投资的主要因素为：借款人的信誉，P2P网络平台对借款人的信誉会做出一定的评价，如果借款人信誉度比较高，投资人在借贷交易中，承担的风险会相对较小；还款的方式，借贷交易双方商定的还款方式主要为按月还款和提前还清所有款项。相比较而言，提前还清所有款项对投资人来说，承担的风险较小；借款的用途，借款人对借款用途描述的越清楚，投资人承担的风险越小；投资人还可以通过了解借款人的工资表及不动产证明，分析借款人的还款能力；此外，特别需要注意的是借款人的还款意愿，这主要可以观察还款人的一些语言表述及对网友留言的回复。

　　借款人。一般来说，借款人不承担信贷交易的风险。对借款方来说主要涉及到的问题主要为借款方是否可以通过网络借贷筹集自己需要的款项。影响这一行为的因素主要为：借款交易的成功的概率及借贷交易中标时间等。一般，通过P2P借贷网站等平台进行借款的用户多属于资金周转不灵，需要较短的筹集到自己所需资金，实效对他们来说是比较重要的问题。如果借贷交易耗费的时间比较长，或造成借贷交易客户的流失。

　　P2P网络借贷交易后影响因素。借贷交易完成后，投资人已经把资金出借给借款人，剩下的流程就是收回自己的本金与利息。这一阶段主要的影响因素为还款问题。如果到了规定的还款期限，借款人并没有还款，P2P借贷网站需要实施相应的补救，催缴借款人还款。

　　3针对P2P网络借贷问题的解决措施

　　P2P借贷网站行为。P2P借贷网站需要在国家法律规定的范围内运行，例如可以在网站比较醒目的地方标出相关利率数据供用户参考，保证最高贷款利率在在法律保护范围内；P2P借贷网站还需要对用户的资料进行审核、验证，降低借贷风险；P2P借贷网站联合建立信用数据资料库，了解用户信誉，可以为借贷交易带来极大便易，也可以避免不必要的风险借贷。P2P信贷网站需要完善催缴借款方面的制度。

　　投资人注意事项。投资人需要把自己的资金分散投资给不同的借款人，以减小投资风险。此外需要提高防范，在借贷网站上的信息可能与借款人的实际信誉存在一定的差异，投资人需要对借款人信息进行比较严谨的核对，谨慎处理借款问题。还可以与大家一起交流，分享信贷交易经验等。