关键词：银行，大数据，互联网金融，数据分析

　　一、内部挑战：传统模式难以驾驭“大数据”

　　(一)数据处理能力先天不足

　　“大数据”时代的到来对银行的数据应用能力提出了新的要求。首先，在数据收集过程中，银行除了要收集自身业务系统产生的内部数据之外，还需要增加对来自互联网、物联网等媒介的外部数据的收集。其次，在数据储存方面，为了达到“大数据”存储的低成本、低能耗、高效率的要求，往往需要使用可扩展存储系统、分布式数据库和云计算平台等技术。另外，在数据处理方面，也是需要专业的SOA模型、Hadoop模型、Streams模型来进行数据治理，才能变“数”为宝。而以往，这些设备和技术要求都是我们所不重视的。因此，银行要想跟上“大数据”时代的前进步伐，就必须加大对数据处理工具的投入。

　　(二)传统运营模式须变革

　　随着互联网技术的全面发展，金融服务突破时空局限早已成为可能，虚拟化将成为银行业新发展的大趋势。而传统商业银行依靠物理网点覆盖服务的模式将被这来势汹涌的数据化浪潮所吞没，借助“大数据”来进行转型变革，成为银行未来可持续发展的唯一途径。就目前而言，银行的经营架构存在着以下的可变空间：一是网点建设从物理网点向虚拟网点、自助服务转变，客户可以通过互联网及社区自助银行等新渠道来减少或不用再上门办理金融业务。二是从业员工职能的重大改变，新技术和新业态下必然要求新的劳动组合，单人劳动效率便要求大幅提升，人力资源管理将从以往的劳动密集型向技术密集型转变。三是内部机构架设制约业务发展，银行目前的部门分责制度使得业务边界十分清晰，公司部负责对公业务，个金部则负责个人业务，实际问题还要分级审批，完全不能满足新业态下的一站式、自助化的要求。四是对风险控制提出新要求，由于大数据的广泛性、不可预见性，新时期银行的风险控制难度要比过往的难度大得多，因此，银行要从转变之初就将风险控制与变革发展相适应。“大数据”的到来使得传统银行业的运营模式受到巨大冲击，银行要想从中脱颖而出，分得一块蛋糕，大胆的变革势在必行。

　　二、外部挑战：互联网创新金融产品快速崛起

　　随着2013年6月“余额宝”、“百度百发”、“理财通”等互联网理财产品的相继推出，互联网金融创新产品开始了一轮井喷式的发展，其抢占金融市场份额的势头咄咄逼人，确实让传统银行业遭遇到了前所未有的压力。互联网金融是互联网技术在金融领域的应用和发展，互联网金融创新产品的核心也就是通过网络把物理营业网点搬到互联网上，从而改变金融机构必须与客户面对面进行金融行为的传统方式。与传统的银行相比，互联网金融不仅在信息的收集、处理、产品交付等方面具有着相当的优势，而且其提供的金融服务也已相当成熟，从最初的简单支付到如今遍布转账汇款、现金管理、小微信贷，甚至基金和保险代销等传统银行的核心业务领域也就用了短短几年时间。在金融脱媒的大趋势下，这种快速的渗透让每个银行人都感到十分担忧，如何跳出传统提供“大数据”所需要的金融服务是大家共同追求的转型目标。

　　三、机遇：借助信息化平台，实现银行业新跨越

　　银行是以信用作为经营主体的企业，本身就十分重视数据的力量。“大数据”时代的到来，使得以互联网为代表的信息化平台，如门户网站、社区论坛、QQ、微博、微信等新型传播媒介迅速发展，而伴随着搜索引擎、移动支付得到广泛的应用，一个全新的虚拟客户信息体系逐渐成熟起来。银行所收集的客户数据、交易数据、管理数据等也随着“大数据”的高速发展而出现了爆炸式的增长，铺天盖地的数据为银行提供了创造全新价值的条件，而银行业传统的服务和管理方式也将随之发生根本性的变革。

　　(一)开拓业务发展新空间

　　目前，我国的商业银行普遍存在着服务及产品同质化严重的问题，但要想在同业中脱颖而出，如何去同质化是各家银行都必须深入思考的一个问题。“大数据”时代，社交媒介的兴起与普及为银行打开了新的客户接触渠道，通过银行网点、电脑客户端、手机客户端、自助终端获取的结构化数据，以及来自门户网站、社区论坛、物联网等信息平台的外围非结构化数据，都为银行深度挖掘客户、强化交叉销售、提供订制服务、加快产品创新提供了广阔空间。

　　(二)提高决策判断精准度

　　在“大数据”时代，银行的决策方式将发生巨大的改变，以往以人为本的“经验依赖”将逐渐淡出决策的舞台，更加理性的“数据依据”将在全面分析银行自身并结合市场大环境的基础上，科学地对银行的经营业绩、资源配置、风险控制等提出决策依据，引导银行走向正确的发展道路。

　　四、创新：跨越传统，融入“大数据”的新浪潮

　　(一)网点布局由物理网点向虚拟网点、自助服务的转变

　　一是要学习零售银行转型发展的经典案例，通过集中监控、制度管理、智能自动平台等途径，充分发挥出自助银行的功能，从而提升渠道的分流能力，实现业务的发展。二是在发展方式上，既要大力发展以离行式自助终端、社区自助银行为代表的传统自助银行，又要大力发展以网上银行、手机银行、转账电话为代表的电子银行，而以微博、微信等为代表的新媒体银行也应受到更多的关注，使自助服务、在线服务成为“大数据”下银行为客户提供服务的重要渠道。三是加强物理网点改造。银行网点作为重要的“门面工程”不应该千篇一律，每一个网点的建设从最初的选址到设计装修，从功能分区到业务处理都可以利用“大数据”的模型进行精确测算，使得网点建设不再盲目“圈地”，而是能够形成网点分类、功能分区、客户分层、业务分流的新型服务模式，体现营业网点的个性化、特色化。

　　(二)充分利用信息资源，提高客户群体忠诚度

　　“大数据”的到来使得银行针对客户群体的单一产品或渠道不再具有吸引力。在当下，银行需要运用好信息资源来扩大客户群体。一是收集利用各类信息搜寻目标客户，从而提高营销服务的效率。二是大力发展网络金融服务，打破传统营业网点地域覆盖面有限和人员数量少等因素带给银行金融服务的限制，扩大客户的有效服务范围。三是通过对海量数据的收集分析比对，加强产品创新、优化业务流程、拓展服务渠道，为价值客户提供个性化、有针对性的服务，提升客户的满意度、忠诚度。

　　(三)打破业务边界，开创跨界服务新模式

　　“大数据”时代，商业银行需要打破传统的依靠存贷利差、中收收入来盈利的模式，而应该围绕自身优势提供更多的增值服务。一方面，银行可以通过提供综合化的金融服务来吸引客户、留住客户，形成自身的数据源;另一方面，银行可以利用自身的信息网络优势，为客户提供行业分析、投资建议等信息服务;对于高净值的客户，银行还可以用专业化的优势为他们提供涵盖投资、保险、住房贷款等领域的专业理财方案和财务建议，在帮助客户资产保值、增值的同时，也利用客户的资源为自身创造了经济价值和口碑效应。

　　数据，已然渗透到当今社会的每一个行业之中，成为了重要的生产因素。“大数据”时代，适者生存。放眼未来，任何一家银行要想在同业之中脱颖而出都要将数据收集、数据分析、数据解读作为新的核心竞争力，才能跳出传统、引领创新，从数据中获得价值，从数据中开拓市场，从数据中赢取未来。

　　作者：詹宇

　　出处：《现代金融》

　　单位：农业银行仪征市支行