阿里、腾讯等八家机构入围首批名单

 

央行拟向商业机构开放个人征信业务
 

 

业内判断，征信行业开放将撬动千亿市场

　　中国人民银行副行长潘功胜曾表示，征信系统已经成为中国重要的金融基础设施之一，在提高信贷效率、防范信贷风险、提高社会信用意识等方面发挥了重要作用。不过，我国现有各类征信机构、评级机构150多家，年收入20多亿元。总体来看，中国征信机构规模小，服务与产品种类少，信息获取难度大，难以满足社会经济发展对征信产品和服务的需求。有券商机构测算，中国个人征信市场空间将超过1000亿元，但中国目前的个人征信和企业征信的总规模仅为20亿元，其中个人征信更是仅为2亿元左右，一旦市场放开，未来中国个人征信的增长空间巨大。

　　目前，我国提供个人征信服务的“正规军”只有央行征信中心及其下属的上海资信公司。截至2014年10月底，征信系统收录1963万户企业及其他组织和8.5亿自然人信用信息。潘功胜在2014年底也曾提出，央行对大数据公司进入征信系统持开放态度，并且预计不久将有大数据公司进入征信市场提供征信服务。此前，已有不少商业机构表达了要申请个人征信牌照的意愿。

　　2013年，央行下发的《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》中要求，征信机构的企业征信业务为备案制，个人征信业务实行审核制，根据《征信业管理条例》，征信机构需符合两个“第三方”，即信息来源于第三方，信息提供给第三方。

　　目前这八家机构只是按要求做好准备，真正取得牌照尚需时日。据悉，上述这八家机构未来在个人征信业务方面将各有侧重，财付通信用产品和业务中心高级总监吴丹曾表示，“腾讯即将推出互联网征信体系，这个征信体系的基础是建立在腾讯大数据能力上，通过分析用户行为记录，向金融机构提供用户评级信息。”拉卡拉高级副总裁唐凌也透露，“拉卡拉的企业征信业务主要面对的客户群为股份制商业银行，拉卡拉通过对中小微企业的流水账做数据分析，获得企业的信用评级报告。”

　　另外，中诚信征信公司的个人征信业务则将针对定向征信，比如银行委托中诚信对需要贷款的农户或小微企业主进行个人信用评级，再由银行借此发放经营贷款。

　　不过，尽管征信业务的市场潜力巨大，但也有业内人士判断，短期内开展征信业务盈利恐怕面临挑战，这些机构在发展中期的挑战在于数据整合，而长期则在于产品、客户的开发能力。“个人征信比企业征信要难做一些。整合数据资源将是最核心的问题，未来竞争点也在于谁能够将数据融合起来。”一位互联网金融公司人士分析称。

　　互联网金融倒逼央行征信系统完善

　　随着互联网金融对于各金融领域的渗透，关于能否将互联网诚信记录纳入央行征信系统的讨论也越来越多。事实上，互联网金融对于央行征信系统的渴求，已经呈现出倒逼征信系统完善的趋势。

　　越来越多的人“吐槽”央行征信系统不够完善，不能完整地体现一个公民的诚信水平。其实这不仅是央行征信系统的问题，也是互联网金融发展至今，消费和收入结构迅速变化带来的。

　　从目前的央行征信系统所包含内容看，大部分个人信用记录与银行贷款息息相关。但是，有很多人可能一生就买了一次房，如果此人并没有其他信用卡，那么他的信息在三五年之后就变成活性很低的数据了。但央行最方便拿到的只是银行的信用数据。

　　在央行征信系统之外，另一个民间的征信体系正在逐步建立。互联网金融产生的P2P平台对查询借款人征信报告和行业信息共享有着强烈的需求，目前却无法直接接入央行征信系统。作为这一时期的特殊安排，上海一家资信公司开发的网络金融信息共享系统自去年年中上线以来，已收录超过20万借款人的信息，预计年内系统采集借款人数将突破百万人。与此同时，也有民资征信公司搭建了小额信贷机构的信息共享平台。

　　和央行的征信系统相比，互联网上的P2P和民间借贷的数据更为活跃，可能反映其过去一两年之内发生过的借钱、典当等行为。这些信息将来也会反哺央行的征信信息。这有助于形成更为稳定和全面的个人征信体系。

　　根据中国人民银行《中国征信业发展报告》编写组编写的《中国征信业发展报告(2003—2013)》介绍，截至2012年12月底，金融信用信息基础数据库已为8.2亿自然人和1859.6万户企业建立了信用档案。

　　信用的累计从来不是单一的银行贷款所能决定的，上海的公共信用信息服务平台甚至将是否逃票和按时缴纳水电费作为个人信用的参考值加以统计。越来越高额的互联网金融交易，是不可忽视的信用累计平台，应该尽快被纳入征信系统，帮助建立和完善公民个人信用档案。

　　当然，目前P2P平台接入央行征信系统仍然存在障碍，P2P网贷的法律地位和行业的监管框架尚未明确;网贷行业准入门槛低，网贷机构技术实力差异较大，很多机构与央行征信系统信息交互存在技术困难;行业尚处动荡期，标准业务模式还未形成，一些机构的合规报数能力和数据安全相关制度难以达到央行征信系统的要求。

　　但这些困难并不应该成为互联网金融诚信记录接入央行征信系统的天堑，在实际操作中，有关方面应该与时俱进，抱着开放的心态来理解和接纳新生事物带来的冲击和帮助。